Банкарски кредити: врсте и услови

Тренутно су постали банкарски кредитираспрострањен извор средстава за велике аквизиције и за становништво и за предузећа. Често непотпуној особи често није лако разумјети различите понуде кредита и услове кредитирања.

Банкарски кредит је пренос кредитне институције монетарног или правног лица новчаних средстава на плаћену основу са условом њиховог повратка у одређеном року.

Врсте банкарских кредита

У економији не постоји појединачна подела кредита у одређене врсте кредита. Следећи су најчешћи знаци класификације:

кредитни субјект (физичка лица, правна лица);
(краткорочни, средњорочни, дугорочни, на захтев);
сврха (потрошач, ауто кредити, инвестиције, хипотека, трговина, индустријски, пољопривредни);
доступност колатерала (обезбеђена, неосигурана);
величина (мала, средња, велика);
начин отплате (искупљени за један износ, који се отплаћује по распореду);
тип каматних стопа (са фиксном каматном стопом, са промјенљивом каматном стопом).

Тренутно, кредит банака, банкарски систем Русије пролази кроз промјене: број понуда за кредит расте, њихови услови постају све разноврснији.

Касније ћемо у тексту детаљно испитати најчешће сренене зајмове банака за појединце и значајне параметре програма позајмљивања.

Потрошачки кредити

Потрошачки кредити су банкарски кредити захитне потребе, средства помоћу којих можете потрошити за било коју сврху по сопственом нахођењу. Потрошачки кредит може бити најбоља опција ако износ није велики, а брзина и једноставност примања новца је веома важна. Ако желите, можете добити кредит на банковну картицу, рачун или готовину. Плаћање је могуће путем касе, банкомата и преко Интернета. Можете платити кредитном картицом, готовином или трансфером са вашег рачуна.

Услови:

Износ кредита: минимални износ варира између 15-50 хиљада рубаља, максимум - од 500 хиљада рублеј до 3 милиона. За потрошаче са безобличном кредитном историјом и потрошачима зараде, износ се може повећати.
Каматна стопа: зависи од неколико параметара и има широк распон у различитим банкама.
Рок кредита: по правилу се издаје на период до 5 година, али се може повећати за одређене категорије зајмопримаца или са скупом хипотеком. На пример, Сбербанк издаје кредит потрошачке банке до 20 година са хипотеком за некретнине.
Обезбеђење: могућа је зајам, гаранција физичких или правних лица, издавање без колатерала.
Рок наплаћивања: од 30 минута до неколико дана.

Предности:

Мали пакет докумената.
Поједностављени поступак разматрања пријаве за кредит.
Краткорочни рок за доношење одлуке о екстрадицији.
Недостаје контрола над сврхом трошења новца.
Могућност примања новца.

Недостаци:

Високе камате на кредит.
Низак кредитни лимит.
Мали кредитни рок, и као посљедица тога, велика месечна уплата.
Максимална старост зајмопримца је нижа од осталих кредита.

Кредитне картице

Услови:

Величина кредита: максимални износи на кредитним картицама су обично ниски и износе 100-700 хиљада рубаља.
Каматна стопа: највише стопе међу свим зајмовима, крећу се од 17,9% до 79% на годишњем нивоу.
Рок кредита: до 3 године
Обезбеђење: није потребно.
Трајање испитивања: од неколико минута до 1 дана.
Грејс период: 50-56 дана, током које се не плаћа камата на време.
Додатне провизије: често постоје провизије за готовинско плаћање и за пратњу картице. На пример, кредитна картица "Хоме Цредит" "Сваке године" кошта 990 рубаља годишње, а картица "Корисне куповине" је бесплатна.

Предности:

Доступност грејс периода.
Једноставна процедура за усаглашавање пријаве.
Минимално време за разматрање.
Минимални скуп докумената.
Нема контроле над трошком новца.
Могућност пријема путем курира или поштом.

Недостаци:

Високе камате.
Високе казне за кашњење.
Комисија за повлачење средстава у банкомату.
Низак износ кредита.
Годишња накнада за сервисирање картице.

Ауто кредити

Аутомобили су постали хитна потреба, али не и увијек довољно новца за такву куповину. Банкарски кредити за куповину возила се зову ауто кредити.

Услови:

Величина кредита: максимални износ је 1-5 милиона рубаља.
Каматна стопа: од 10% годишње до новог и од 20% годишње за половне аутомобиле.
Рок кредита: до 5 година, у великим износима, термин се може повећати.
Сигурност: купљено возило.
Рок наплаћивања: од 30 минута до неколико дана.
Почетно плаћање: чешће 10-25%, али неке банке нуде и програме без учешћа.

Предности:

Ниске каматне стопе на зајам.
Износ је више од потрошачког кредита.
Кратки услови разматрања пријаве.

Недостаци:

Пакет докумената је више него код потрошачких кредита.
Кратак кредитни рок и, као последица, велика месечна исплата.
Потреба за почетним уштедама.
Контрола трошкова примљених средстава.

Хипотекарни кредити

Тржиште некретнина се активно развија, људижеле купити станове и градити куће. Главни дио стамбених аквизиција одвија се уз учешће банака. Само за ову сврху је дизајниран хипотекарни кредит - кредит за куповину некретнина.

Услови:

Величина кредита: износ хипотеке варира од 100-300 хиљада до 500 хиљада-15 милиона рубаља.
Каматна стопа: у зависности од програма кредита од 10,5% до 25% на годишњем нивоу. Од свих врста кредита, најниже су стопе за хипотекарне програме.
Рок кредита: у различитим банкама варира од 15 до 30 година.
Сигурност: залог купљеног или постојећег стамбеног простора.
Почетни допринос: од 10-25% трошкова становања.
Трајање разматрања: од недеље до месеца.

Предности:

Способност издавања великих сума.
Дугорочни кредити.
Ниске каматне стопе
Могућност привлачења ко-зајмодаваца.

Недостаци:

Велики пакет докумената.
Дуго разматрање пријаве.
Потреба за пребацивање на залогу некретнина.
Контрола циљане употребе средстава.

Параметри зајма

Пре него што одлучите о одређеној врсти кредита и програма за кредитирање, морате процијенити колико је профитабилан и анализирајте његове главне параметре:

Каматна стопа.
Начин отплате.
Врста распореда отплате.
База за израчунавање камате.
Додатне провизије.
Сродни трошкови.

Каматна стопа

Ширење каматних стопа је прилично приметно за различите програме позајмљивања чак иу једној банци. Проценат банковних кредита зависи од многих фактора, од којих су најзначајнији:

Потенцијал купца. Кредитне институције преферирају клијенте који примају пензију или плату од њих, као и позајмљивачи са позитивном кредитном историјом. За такве категорије, кандидатима се увек понуди преференцијалне каматне стопе.
Рок и износ. Банка је профитабилна за издавање великих сума, па с повећањем износа, стопа се смањује. И обрнуто - дужи период, то је већа стопа. За дуже периоде, стопе су понекад веће за пет процентних поена.
Брзина регистрације. Експресни кредити са минималним списком докумената представљају велики ризик за банку, тако да су такви кредити понекад скупљи за 2 пута.
Сврха. За циљане кредите (на пример, хипотеке или ауто кредити), стопа је увек нижа. Чак иу контексту потрошачких кредита, постоје циљани програми са преференцијалним интересом (на примјер, на развоју приватне фармацеутске куће).
Доступност осигурања. Постојање животног осигурања или губитак посла може помоћи у смањењу стопе за неколико поена.

Врсте распореда отплате

При изради планова отплате се користе два начина поделе: ануитета и диференцирана.

Ако је графикон подељен са истим сумама у цјелинионда је то ануитет. Ова врста графикона сада најчешће користе банке. Месечна исплата у овом распореду састоји се од повећаног износа главнице и камате и стога није толико оптерећива за зајмопримца као диференцираног.

У диференцираном графу, збир главницеДуг је подељен на једнаке износе за цео мандат, а износ камате се с временом смањује. На самом почетку уговора, исплате за ову врсту слома су веће, али у смислу генералног преплаћивања је профитабилније. Висина камате у диференцираном распореду за цео период је нижа него у ануитету, при чему се износ главног дуга отплаћује у почетку у малим износима, а плаћање се у основи састоји од камате.

База за камату

У складу са Уредбом Централне банке Русије, каматана банкарске кредите се наплаћују на стање дуга, али неке кредитне институције у споразумима о кредиту наводе као основу за плаћање камате првобитну количину емисије.

Први начин, природно, је кориснији за зајмопримца, с обзиром да ће се каматна сума смањивати при сваком отплату главног дуга.

У другој варијанти камате се неће мијењати током цјелокупног рока доспећа, јер се рачунају на основу првобитног износа кредита.

Додатне таксе

У процесу плаћања кредита, може постати јасно да постоје додатне провизије, чије присуство је боље прецизирано прије потписивања уговора о кредиту.

Банке обезбеђују различите провизије које се односе на залож или апликацију за кредит, или на сервисирање и отплату.

Сродни трошкови

Сродни трошкови се могу појавити на различите начинефазе прибављања и отплате кредита. Током прегледа и регистрације кредита, такви трошкови најчешће су повезани са обезбеђењем. На пример, хипотека некретнина је државна регистрација, за коју морате платити државну царину. Приликом залагања возила у органима Државног инспектората за безбједност саобраћаја, хапшење се изриче и за поступке регистрације с плаћањем државне обавезе. Неке банке обезбеђују провизије за хитно разматрање захтева за кредит или за процену колатерала. Наравно, такве трошкове плаћа корисник кредита.

Један од најскупљих чланака сродних трошкова може се сматрати осигурањем: особним, имовином, ЦАСЦО-ом, губитком посла и још више. Осигурање, по правилу, мора бити обновљено сваке године.

Упркос чињеници да руска економија доживљаватешки период, банке и банковни зајмови остаје на потражњи код становништва земље. Кредитне организације нуде разноврсне кредитне програме и, пошто сте разумели услове, можете их профитабилно користити.