Врсте банкарских система. Централна банка. Мрежа пословних банака

Успешан развој националне економиједржава захтева ефикасан банкарски систем у земљи. Постоји много начина изградње. Али, за почетак, руководство земље ће морати да одлучи о врсти банкарског система који би требало да се развије. На које значајке у овом случају држава може обратити пажњу?

Шта је банкарски систем?

Пре него што испитате основу на комеможе се класификовати банкарски систем (врсте, структура сваког модела), дефинисати ћемо са суштином посматраног термина. Који су заједнички приступи истраживача у откривању одговарајућег концепта?

У руском експертском окружењу под банкарствомсистем се најчешће схвата као окружење интеракције државе, различитих институција и организација, појединаца и правних лица у којима се обављају законске операције са новчаним средствима и финансијским средствима. Ове комуникације се могу појавити кроз разне механизме. Банкарски систем је финансијска институција која је саставни део националне економије земље.

Суштина означених комуникација са учешћем државе, правних лица и појединаца у великој мери одређује врста банкарског система. Ми ћемо проучити шта могу бити.

Класификација банкарских система

Постоји много разлогакласификација банкарских система. У руској пракси постаје широко распрострањен концепт да се релевантне финансијске институције могу заступати у следећим главним типовима:

- дистрибуцијски (или једноставни) систем;

- транзициони систем;

- тржишни (или двостепени) систем.

Да детаљније проучимо њихове специфичности.

Једноставни систем

Наведене врсте банкарских система претпостављају, дакле, расподјелу финансијских институција на једној равни.

Њихова специфичност лежи у расположивости хоризонталнекомуникације између кредитних институција, операција управљања капиталом на основу универзалних стандарда и норми. Запажена врста банкарског система карактеристична је углавном за земље са неразвијеним економијама, као и за земље у којима се практикују административне методе управљања економским системом.

Систем на два нивоа

Концепт који се разматра, у оквиру којег се дефинишу разне врсте банкарских система, подразумијева и расподјелу двостепених финансијских институција.

Као део најновијих комуникација између кредитаорганизације се изводе у хоризонталној и вертикалној равни. Што се тиче другог механизма, подразумева се интеракција између Централне банке - кључне финансијске структуре у држави - и ниже банке. У оквиру хоризонталног механизма успостављају се комуникације између вршњака у погледу правног статуса од стране кредитних институција. Улога Централне банке у двостепеном систему је да обезбеди ликвидност одговорних финансијских структура, као и да спроведе макроекономску регулацију.

Совјетски модел организације банкарског система

Врсте банкарских система, разматраних горе,не потпуну корелацију са релевантном финансијском институцијом која је постојала у совјетском добу - због чињенице да има више јединствених карактеристика. На који начин је то изражено? Изнад смо приметили да један банкарски систем на једном нивоу преузима јединствени механизам комуникације између појединачних кредитних институција - хоризонтално. Двотирни претпоставља да је Централна банка повезана и са процесом интеракције финансијских структура.

Говорећи о совјетском моделу, не може се рећи да је то њену потпуности карактеришу карактеристике првог или другог типа система. Чињеница је да су банке у СССР-у радиле у условима изражене централизације и строгог подношења на државну банку. То значи да се хоризонтална комуникација између њих готово није десила. Заузврат, такође је тешко открити било који критеријум који омогућава раздвајање два нивоа интеракције између финансијских институција у СССР-у. Чињеница је да је Државна банка била дио јединственог националног банкарског система, а његова улога, као и Централна банка Русије, није била ограничена на одржавање и регулисање ликвидности. Њене функције изражене су у стварности у пружању комплетног опсега банкарских услуга предвиђених законом кроз мрежу подређених регионалних банака.

Ипак, неки истраживачи и даљесклони приписати совјетски модел организације кредита и финансијских институција у типу једном нивоу. Шта је аргумент стручњака на ову тему? Чињеница да је држава банка СССР, поседује монопол на скоро свим врстама банкарских услуга, у ствари, постао на тај начин "један ниво" капитала. Постоје истраживачи који класификују на кредит и финансијски систем у СССР-у и другим државама, које карактерише административног модела економског управљања као посебна врста - централизовано.

Систем транзиције

Које су карактеристике банкарства?систем прелазног типа? Могуће је пратити комуникацију, који су карактеристични за обе врсте финансијских институција једном нивоу, а за два нивоа. У првом случају можемо говорити о присуству државних банака, које су брзине индикатор, значајан удео у целини националног монетарног система и истовремено очување независности Централне банке изражена у погледу спровођења финансијске политике које промовишу на тржишту, дефинисање развојних приоритета. С друге стране, у банкарском систему земље могу присуствовати институција, која, заузврат, извештај директно Централној банци и одржи суверенитет у границама утврђеним законом.

Модерни банкарски систем Руске Федерације

Тако смо испитали главне врсте банкарствасистема у оквиру концепата који су се ширили међу модерним истраживачима. Говорећи о модерним финансијским институцијама у Русији, како се они могу класификовати?

За већину карактеристика, банкарски системРуска Федерација - дво-ниво. Практично не функционише финансијске институције које нису одговорне Централној банци. Заузврат, банкарски систем Руске Федерације претпоставља функционисање великог броја кредитних институција које активно међусобно комуницирају у хоризонталном плану. Централна банка Руске Федерације остварује и емисијске и регулаторне функције. Банкама пружа ликвидност обезбеђујући им кредите у складу са кључном стопом.

Међутим, неки истраживачи верују у товрста банкарског система у Русији је сада мешовита. Али не у погледу комбинације карактеристика модела на једном нивоу и на два нивоа, али у аспекту присуства одређених карактеристика које су карактеристичне за централизовани совјетски систем организације одговарајуће финансијске институције. Стручњаци аргументују овај став чињеницом да су у Русији водеће банке државне банке. То укључује Сбербанк, ВТБ, Росселкхозбанк. Ово предодређује чињеницу да држава, као и Државна банка СССР-а, заправо држи национални кредитни и финансијски систем под контролом. Заузврат, Руска Федерација је сасвим развила банкарски систем врсте тржишта, што указује на то да ће у одговарајућем сегменту комерцијалних активности бити велики број играча који ће интерагирати хоризонтално. Ова карактеристика је типична за двотирни модел.

Да напоменемо да је пре СССР-а у време РусаИмперија - у нашој земљи постоји и довољно развијен банкарски систем. По мишљењу многих истраживача, то је била веома ефективна интеракција јавних и приватних финансијских структура. Према неким стручњацима, историјско искуство тих година је у одређеној мјери примјењиво на модерну Русију.

Међународно искуство

Проучавши основне принципе по којимабанкама и банкарском систему функције Руске Федерације, размотримо најважније чињенице о раду релевантне финансијске институције у иностранству. Посебно ће бити корисно обратити пажњу на искуства напредних западних економија. Развој банкарског система Русије се одвија у оквиру капиталистичког модела. Очигледно, искуство западних држава у том смислу је неупоредиво веће.

Приступи одређивању улоге банака

Међу најзначајнијим трендовима,карактеришући модерно банкарство у западним земљама - преиспитивање приступа разумевању улоге банака у националној економији. Ствар је у томе што у западним земљама класичне кредитне и финансијске организације нису једини учесници у релевантном сегменту тржишта. Планирано је ојачати улогу и важност националне економије небанкарских организација. Ове структуре могу спровести активности које су у одређеној мери блиске оној карактеристикама класичних банака: на примјер, пружање услуга за прихватање исплата, како би се олакшало спровођење готовинских операција. Истовремено, рад таквих структура не може захтијевати лиценцу од Централне банке и не подлијеже строгом надзору у том случају за усклађеност са финансијским законодавством, које надзорне власти спроводе у погледу банака.

Наравно, такве организације су већ активнеспровести активности у Русији. Они укључују првенствено електронске системе плаћања, као и микрокредитне организације. Заиста, они се не могу рангирати међу банкама, али истовремено могу пружати услуге које су карактеристичне за класичне финансијске институције. Према неким истраживачима, специфичност активности ЕПС-а, микрофинансијских организација и других небанкарских институција у Русији је да законодавац настоји да уједини одредбе које регулишу активности структура тог типа и класичних банака. Шта је аргумент стручњака који имају овај поглед? Према томе, истраживачи сматрају да Закон "о електронском платном промету" управо претпоставља значајно уједињење регулаторних стандарда. На пример, у смислу идентификације потрошача службе. Ако је у првим годинама рада ЕПС-а у Русији за пуноправно коришћење електронских платних услуга у Русији, особа није морала доказати свој идентитет, онда је од тренутка доношења закона у питању таква потреба.

Заузврат, на Западу, улога банкарстваСистем, како неки аналитичари напомињу, сматра се нешто у другачијем контексту. ЕПС и други играчи који не припадају категорији класичних финансијских институција, у складу са једним од популарних концепата, морају да заузимају засебну нишу која није директно везана за банкарство. Али који критеријуми могу бити подложни раздвајању два сегмента?

Дакле, према истраживачима, банке и банкарски систем су позвани да обављају следећи низ функција:

- Депозитарне услуге за физичка лица и правна лица са потпуном гаранцијом сигурности капитала;

- организација за пословање операција готовог новца са свим знацима правног значаја;

- пружање "дугих" зајмова (хипотека, кредити за предузетнике).

Заузврат, небанкарске институције треба, у складу са једном од популарних концепата, концентрирати на следеће активности:

- пружање брзих и поузданих трансфера новца, прихватање плаћања за приватне и јавне услуге;

- Обезбеђивање технолошке инфраструктуре за плаћање улазница за различите начине превоза;

- обезбеђивање "кратких" зајмова (углавном оних који су класификовани као микрокредити);

- промовисати ефикасан рад онлине продавница.

То су кључни принципи који одражавајуразлика између улоге традиционалних кредитних и финансијских институција и небанкарских организација у западним земљама. Колико је овај концепт компатибилан са руском праксом финансијских комуникација? Према неким стручњацима, кључна начела која су горе наведена су прилично погодна за Руску федерацију. Најважније је да законодавац обезбеди одговарајући ниво подршке активностима играча на тржишту у релевантним службама.

Комерцијалне и инвестиционе банке

У многим западним земљама,разграничење банака (и ово је још један могући основ за класификацију релевантних система) и онима који спроводе кредитне и финансијске функције, а они који се првенствено баве инвестиционе активности (у вези са куповином и продајом акција, хартија од вредности и тако даље д..). На пример, у Сједињеним Америчким Државама је у ствари два различита типа организација. Слично је случај у Јапану. У Русији, био је пракса у којој један бренд може да се формира јединица одговорна и за банку и за инвестиционе активности. На пример, у структури "ВТБ" држи структура је "ВТБ 24" и "ВТБ Капитал". Први се бави банкарством, други - само истом инвестиционе активности.

Улога централне банке

Карактеристике Националног банкарствасистем је у великој мери одређен специфичностима активности Централне банке, њеном улогом у економији државе. Који су то приступи разумевању у развијеним капиталистичким привредама?

Постоје државе у којима је Централна банкаједини регулатор националног финансијског система. Међу њима су Аустралија, Ирска, Италија. У неким земљама Централна банка дели функцију са другим организацијама - слична пракса се развила у САД-у, Њемачкој и Француској. Међу најинтересантнијим моделима организације националног банкарског система је амерички.

Дакле, у структури одговарајуће финансијске институције у Сједињеним Државама заправо постоје четири врсте институција:

- националне кредитне организације;

- државне банке које су дио Федералног резервног система;

- банке које нису део ФРС-а, али су повезане са Федералном корпорацијом за осигурање депозита;

- кредитне структуре које не комуницирају са поменутим организацијама.

ФРС је у овом случају аналогнаЦентрална банка, која врши емисионе функције и одржава ликвидност. Међутим, кредитне институције које нису повезане са активностима Федералног система резерви могу такође радити у Сједињеним Државама.

Перспективе развоја банкарског система Руске Федерације

Дакле, проучавали смо концепт и врсте банкарских система. Који од развојних концепата релевантне финансијске институције је најбољи за Русију? Одговор на ово питање укључује комплексну анализу економских, друштвених и на много начина и културних и историјских фактора који карактеришу специфичан развој Руске Федерације као државе. Према многим истраживачима, проблемима Русије банкарског система, који постоје данас, посебно, релативно високе каматне стопе на кредите, релативно велику зависност од руских финансијских институција од стране иностраних кредита, већ унапред одређен као време је чињеница да многи западни стандарди у пракси банкарства у Русији без обзира на националне специфичности комуникација између државе, привреде и грађана у овој области.

У том смислу, многи стручњаци сматрају кориснимда истраже не само искуство западних земаља у развоју одговарајуће финансијске институције, већ и историјске моделе функционисања кредитних институција у Русији. Штавише, као што смо већ поменули, они су постојали на дуже периоде и одликован је, према мишљењу бројних истраживача, високим степеном развоја. Стога, историјски типови банкарских система који функционишу у Русији и њихове карактеристике не могу постати мање значајан извор искуства са становишта побољшања постојећег модела државног управљања националног капитала.